隨著中國(guó)老齡化的加劇，養(yǎng)老話題也越來(lái)越成為社會(huì)熱點(diǎn)。3年前推出的老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，目前究竟如何了呢？這些已經(jīng)參與保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”的老人們是否過(guò)得開(kāi)心，抑或是后悔自己的決定呢？帶著這些問(wèn)題，羊城晚報(bào)記者對(duì)這些老人進(jìn)行了回訪。記者發(fā)現(xiàn)，“以房養(yǎng)老”雖然已經(jīng)為大眾所熟知，然而還需要更多人的努力與推動(dòng)。
回訪 老人滿意，認(rèn)為改善了生活質(zhì)量
82歲的方叔和76歲的李姨是一對(duì)典型的“空巢老人”。兩個(gè)女兒一個(gè)遠(yuǎn)赴加拿大定居，一個(gè)忙于工作和家庭。
老兩口早早就買了兩套商品房用以養(yǎng)老，并為此幾乎已經(jīng)積蓄耗盡。為了將來(lái)不給兩個(gè)女兒增加負(fù)擔(dān)，老兩口早早去考察了養(yǎng)老院，“考察了一家很好的私立養(yǎng)老院，設(shè)備全部是進(jìn)口，連洗澡都不用自己動(dòng)手。需要一次性繳納46萬(wàn)元作為30年房租。”
2015年，以房養(yǎng)老政策在國(guó)內(nèi)落地，有保險(xiǎn)公司推出“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”。方叔在反復(fù)研究了當(dāng)下的政策后，決定召集全家商量將其中一套商品房抵押出去，“每個(gè)月8000多的工資收入，加上保險(xiǎn)公司給的4000多的養(yǎng)老金，這套房子現(xiàn)在出租還有近2000元的收入，攢下的錢應(yīng)該夠我們?nèi)ヰB(yǎng)老院了。”
“他們不是要我的房子，房產(chǎn)證一直在我自己手中。”在采訪過(guò)程中，馮叔反復(fù)強(qiáng)調(diào)這一點(diǎn)。這也是絕大部分老人對(duì)這一政策最看重的地方，這也意味著方叔的女兒們?cè)谒麄兩砗?，只要還清了保險(xiǎn)公司的支付的款項(xiàng)和利息，依然可以繼承這套房產(chǎn)。
除了空巢，還有寡居老人。唐阿姨早年下海，攢下了現(xiàn)在居住的房子。但是退休后退休金很低，還要補(bǔ)繳醫(yī)療保險(xiǎn)，日常生活就比較拮據(jù)，不管親戚朋友如何反對(duì)，還是辦了以房養(yǎng)老。她在電話中對(duì)記者說(shuō)：“把自己房子的錢用起來(lái)，以后請(qǐng)人照顧或者住養(yǎng)老院去是最佳方案”。
數(shù)據(jù) 廣州參保老人戶均每月可領(lǐng)9122元
在老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)推出以前，保監(jiān)會(huì)曾批準(zhǔn)泰康養(yǎng)老、合眾人壽、幸福人壽以及中國(guó)平安四家公司進(jìn)行試點(diǎn)，最后只有幸福人壽一家推出了“房來(lái)寶”產(chǎn)品。平安與合眾方面回復(fù)本報(bào)記者都表示公司目前暫無(wú)相關(guān)計(jì)劃。
而根據(jù)幸福人壽的數(shù)據(jù)，截至2017年7月底，幸福人壽“房來(lái)寶”全國(guó)五個(gè)試點(diǎn)城市共有164人(114戶)投保,其中承保89人(65戶),領(lǐng)取養(yǎng)老金78人(57戶)，業(yè)務(wù)規(guī)模2億元。
從區(qū)域分布來(lái)看，集中在北京、上海、廣州、武漢等城市；今年參與試點(diǎn)的南京蘇州也陸續(xù)有老人投保。這反映出經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、房?jī)r(jià)高低與“反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”成一定的正相關(guān)性。從廣州領(lǐng)取到養(yǎng)老金的客戶群體來(lái)看，平均每戶每月領(lǐng)取養(yǎng)老金9122元，是廣州市2016年職工平均工資(7425元)的1.23倍。
目前前來(lái)幸福人壽咨詢反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的老人及家屬最關(guān)心的問(wèn)題依次是：如何投保？評(píng)估機(jī)構(gòu)會(huì)不會(huì)與保險(xiǎn)公司一起壓低房產(chǎn)評(píng)估價(jià)？什么樣才叫擁有獨(dú)立產(chǎn)權(quán)？保險(xiǎn)公司為什么要做這個(gè)事情，公司怎么賺錢？參加這個(gè)項(xiàng)目是不是就把房子賤賣給保險(xiǎn)公司了？夫婦健在，可否只有一方投保？房子最后會(huì)不會(huì)歸保險(xiǎn)公司了？
問(wèn)題 只要兒女反對(duì)，老人一般選擇放棄
以房養(yǎng)老試點(diǎn)3年，才114戶投保，是不是這個(gè)產(chǎn)品并不被社會(huì)普遍接受呢？幸福人壽廣東分公司以房養(yǎng)老項(xiàng)目高級(jí)專員王甦表示：“我們接到的咨詢電話很多，但出現(xiàn)了不少問(wèn)題。”
廣州項(xiàng)目啟動(dòng)后第一年，有近100戶老人簽完意向書(shū)后，發(fā)現(xiàn)房產(chǎn)所有權(quán)不完整，而這種情況下是不能辦理住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)手續(xù)的。中國(guó)人不習(xí)慣立遺囑，比如夫婦中一方先去世時(shí)沒(méi)有留下遺囑，導(dǎo)致繼承權(quán)出現(xiàn)了非常復(fù)雜的局面。
“如果您生的不是女兒，而是兒子，是否愿意將房產(chǎn)抵押？”住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)啟動(dòng)到現(xiàn)在已經(jīng)試點(diǎn)三年，這樣的聲音不絕于耳。在采訪過(guò)程中，老人子女的想法占重要地位。王甦了解到的情況是，只要兒女反對(duì)，老人一般都會(huì)退讓。
保險(xiǎn)公司雖然通過(guò)街道、老人報(bào)對(duì)“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行了一定的宣傳推廣，但愿意出門(mén)參與活動(dòng)的始終是活躍的那部分老人，還有相當(dāng)部分老人因?yàn)楦鞣N原因“宅”在家里。“很多老人好面子，不想別人知道自己家里的窘?jīng)r，不會(huì)對(duì)身邊的人講。也沒(méi)有渠道聯(lián)系到我們。”王甦表示。
另外，負(fù)面信息傳遞對(duì)老人的影響相當(dāng)大，而前一段時(shí)間在北京出現(xiàn)的“以房養(yǎng)老”騙局，確實(shí)也對(duì)這種“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品造成一定影響。
建議 參與“以房養(yǎng)老”，政府可開(kāi)辟綠色通道
四家保險(xiǎn)公司的試點(diǎn)最后只有一家推出，從側(cè)面說(shuō)明了住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)拓的艱難。王甦認(rèn)為，應(yīng)該建立再保險(xiǎn)機(jī)制，分散部分風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)更多商業(yè)保險(xiǎn)公司積極進(jìn)入。
對(duì)于幸福人壽來(lái)說(shuō)，業(yè)務(wù)量不是特別多，風(fēng)險(xiǎn)整體可控。隨著業(yè)務(wù)量增多，保險(xiǎn)公司始終受困于房?jī)r(jià)、老年人壽命等不確定的風(fēng)險(xiǎn)因素，是否會(huì)進(jìn)行調(diào)整呢？幸福人壽方面表示，反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的三大核心訴求是滿足老年人居家養(yǎng)老、終身領(lǐng)取、提高老年生活水平。保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)實(shí)際情況及時(shí)總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)市場(chǎng)需求進(jìn)行產(chǎn)品調(diào)整。
在今年1月的廣州市“兩會(huì)”上，廣州市人大代表張世春等人提出，一方面建議市政府為參與“以房養(yǎng)老”的老人開(kāi)辟一條公立養(yǎng)老院輪候的綠色通道，另一方面建議市政府為參與“以房養(yǎng)老”的低收入老人支付業(yè)務(wù)前期發(fā)生的房屋評(píng)估、公證和律師費(fèi)承擔(dān)部分費(fèi)用。政府直接參與，將有利于住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)成為一個(gè)社會(huì)普遍接受的養(yǎng)老模式之一。
(應(yīng)采訪者要求，文中老人均為化名)
名詞解釋
住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種將“住房抵押”與“終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)”相結(jié)合的創(chuàng)新型養(yǎng)老保險(xiǎn)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人統(tǒng)一的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老年人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。 |
